קרן הפנסיה היא חיסכון לטווח ארוך, ולכן כדאי לבדוק אותה מדי פעם. הנה חמש בדיקות פשוטות שכדאי להכיר.
1. דמי ניהול
בקרן פנסיה יש שני סוגים של דמי ניהול: אחוז מכל הפקדה, ואחוז שנתי מהסכום הצבור. התקרות שונות לפי מצב העמית:
- עמית פעיל: בקרן פנסיה חדשה מקיפה, דמי הניהול יכולים להגיע עד 6% מההפקדות, ועד 0.5% בשנה מהצבירה.
- עמית שהפסיק להפקיד: משלם דמי ניהול מהצבירה בלבד. הנחה שקיבל בזמן העבודה עשויה להתבטל אחרי שעזב, בתנאים שנקבעו.
- מקבל קצבה: למי שפרש מפברואר 2022, תקרת דמי הניהול מהצבירה היא 0.3%.
בפועל, לפי נתוני 2021 שהביא מבקר המדינה, רוב החוסכים הפעילים שילמו פחות מהתקרה. לכן כדאי לבדוק בדוח השנתי כמה אתם משלמים בפועל, בשני הרכיבים.
2. מסלול ההשקעה
בכל קרן פנסיה מקיפה יש כמה מסלולי השקעה, ובהם מסלולים תלויי גיל. לכל מסלול הרכב נכסים ורמת סיכון שונים, ושיעור דמי הניהול בקרן אינו תלוי במסלול. כדאי לדעת באיזה מסלול אתם נמצאים. שינוי מסלול משנה את רמת הסיכון של החיסכון, ולכן כדאי לבדוק את ההשלכות לפני שמשנים.
3. הכיסוי הביטוחי
קרן פנסיה מקיפה כוללת גם כיסוי ביטוחי לנכות ולשארים, ותקנון הקרן מאפשר לבחור בין מסלולי ביטוח שונים. לדוגמה, בתקנון של קרן פנסיה מקיפה אחת (מנורה מבטחים פנסיה) נקבע:
- עמית בלי שארים (למעט הורה) רשאי לוותר על הכיסוי לשארים לתקופה של עד 24 חודשים, ולהאריך את הוויתור כל עוד אין לו שארים. בתקופה הזו הוא נשאר מבוטח לנכות.
- מגיל 60 אפשר לוותר על הכיסוי לנכות או לשארים, בהודעה בכתב.
התנאים בקרן שלכם עשויים להיות שונים, ולכן כדאי לבדוק בתקנון שלה. מצב משפחתי שהשתנה, למשל נישואים או לידה, הוא סיבה טובה לבדוק שהכיסוי עדיין מתאים.
4. חשבונות ישנים
מי שהחליף מקומות עבודה עשוי להחזיק כמה חשבונות פנסיה. לפי מבקר המדינה, חשבונות לא פעילים מסוימים מאוחדים לחשבון הפעיל באופן אוטומטי, אלא אם העמית בחר שלא.
אתר הר הכסף של רשות שוק ההון מציג, לאחר הזדהות לאומית, מידע על חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח חיים שרשומים על שמכם. הוא נקודת התחלה טובה. את היתרות ואת הפרטים המדויקים כדאי לבדוק מול הגופים שמנהלים את הכסף. איחוד חשבונות עשוי להשפיע על דמי הניהול ועל הכיסוי הביטוחי, ולכן כדאי לבדוק את ההשלכות לפני שמאחדים.
5. תשואות לאורך זמן
מערכת פנסיה נט של רשות שוק ההון מאפשרת להשוות את התשואות של קרנות הפנסיה החדשות זו לזו ומול מדדי שוק, לכל תקופה של יותר משנה. כשמשווים, כדאי להסתכל על תקופות ארוכות ועל מסלולים דומים. תשואה בעבר אינה מבטיחה תשואה בעתיד.
איך אנחנו יכולים לעזור?
אנחנו עוברים איתכם על הדוח השנתי, על דמי הניהול, על המסלול ועל הכיסוי הביטוחי, ומסבירים מה המשמעות של כל אחד מהם. עוד על פנסיה ותכנון פרישה
