התשובה הקצרה: לא
הבנק רשאי לדרוש ביטוח חיים כתנאי להלוואה לדיור, אבל הוא לא רשאי לחייב אתכם לרכוש אותו דרכו. לפי הוראות בנק ישראל, אפשר לרכוש את הביטוח ישירות מחברת ביטוח, והבנק חייב להודיע לכם על כך.
למה הבנק דורש ביטוח חיים?
ביטוח חיים למשכנתא נועד לכסות את יתרת ההלוואה אם הלווה נפטר, חלילה. לפי הוראות בנק ישראל, הבנק רשאי לדרוש ביטוח חיים בגבולות סכום ההלוואה, ובתנאי שהבנק יהיה המוטב הבלתי חוזר בפוליסה. המשמעות, כפי שמוסבר באתר הממשלתי gov.il, היא שבמקרה כזה הבנק נפרע מביטוח החיים ולא מהנכס. הבנק רשאי לדרוש גם ביטוח לנכס עצמו.
מה הבנק חייב לעשות?
- להודיע לכם שמותר לבטח בחוץ: ההודעה צריכה להופיע באופן בולט בדפי ההסבר, בהסכם ההלוואה ובהודעה השנתית.
- לבדוק את הפוליסה שהבאתם: כשאתם מוסרים פוליסה חיצונית, הבנק נותן אישור על קבלתה, ותוך ארבעה עשר ימים מודיע לכם ולחברת הביטוח אם היא עונה על דרישותיו.
- לאפשר מעבר גם בהמשך: אם רכשתם את הביטוח דרך הבנק, אפשר לבטל אותו בכל עת ללא עמלה, בתנאי שאתם מציגים פוליסה חלופית שבה הבנק הוא המוטב הבלתי חוזר.
הבנק רשאי לעמוד על התנאים הדרושים כדי להבטיח את זכויותיו, למשל סכום ביטוח מתאים ושעבוד הפוליסה לטובתו. לכן כדאי לברר מראש מה הדרישות שלו.
מה כדאי להשוות?
רשות שוק ההון מפעילה מחשבון להשוואת תעריפי ביטוח חיים למשכנתא בין חברות הביטוח. כשמשווים, כדאי לשים לב לנקודות הבאות:
- הפרמיה לאורך כל התקופה, ולא רק בשנה הראשונה.
- סכום הביטוח, שצריך להתאים ליתרת ההלוואה.
- החיתום: המחיר במחשבון הוא המחיר המרבי למצטרפים חדשים, וייתכנו תוספות לפי מצב בריאותי.
- השירות: ניסיון קודם עם חברת הביטוח ומדד השירות שמפרסמת הרשות.
לפני שעוברים: הסדר הנכון
- רוכשים פוליסה חדשה, ומוודאים שהיא נכנסה לתוקף.
- מוסרים אותה לבנק, ומחכים לאישור שהיא עונה על דרישות הבנק.
- רק אחר כך מבטלים את הביטוח הקודם.
כך לא תישארו ולו ליום אחד בלי כיסוי. אם הבנק קובע שהפוליסה אינה עונה על דרישותיו, הוא רשאי לבטח אתכם בביטוח מטעמו. גם אם לא תמציאו פוליסה עד שהביטוח הקיים פוקע, הבנק רשאי לבטח אתכם, ועליו להודיע לכם על תנאי הביטוח.
גם אחרי פירעון מוקדם, מלא או חלקי, הבנק נותן אישור שמאפשר להקטין את סכום הביטוח או לבטל את השעבוד לטובתו. כדאי לבקש אותו, כדי לא להמשיך לשלם על כיסוי שכבר לא נדרש.
איך אנחנו יכולים לעזור?
אנחנו בודקים איתכם את הביטוחים הקיימים למשכנתא, מציגים חלופות מחברות ביטוח שונות ומסבירים מה נדרש כדי שהמעבר ייעשה בסדר הנכון. עוד על ביטוחי פרט
