כפל ביטוחים: האם אתם משלמים פעמיים על אותו הדבר?

מה זה כפל ביטוח?

כפל ביטוח הוא מצב שבו יש לכם יותר מפוליסה אחת שמכסה את אותו הסיכון. לפעמים זה קורה כי רכשתם ביטוח בעצמכם ובמקביל אתם מבוטחים דרך מקום העבודה. לפעמים מדובר בביטוח שנוסף בתהליך אחר, או בפוליסה ישנה שפשוט נשכחה.

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מציינת כמה מצבים נפוצים בביטוחי בריאות: חפיפה בין השב״ן של קופת החולים לבין ביטוח פרטי, חפיפה בין ביטוח קבוצתי דרך העבודה לבין ביטוח פרטי, ולעיתים גם חפיפה בין שתי פוליסות פרטיות.

לא כל חפיפה היא כפל מיותר

כדי לדעת אם יש כפל מיותר, צריך להבין קודם איזה סוג כיסוי יש בכל פוליסה:

• שיפוי: הפוליסה מחזירה הוצאה שהוצאתם בפועל, עד תקרה שנקבעה. אם יש לכם שתי פוליסות שיפוי לאותו כיסוי, לא תקבלו החזר כפול: ההחזר מוגבל להוצאה עצמה. כאן חפיפה היא בדרך כלל תשלום כפול על אותו הדבר.
• פיצוי: הפוליסה משלמת סכום שנקבע מראש כשקורה מקרה הביטוח, בלי קשר לגובה ההוצאה. לפי מבקר המדינה, כשמדובר בפוליסות פיצוי, החזקה בכמה פוליסות לא יוצרת כפל ביטוח במובן הזה. כאן השאלה היא אם הסכום הכולל מתאים לצרכים שלכם, ולא אם יש חפיפה.

לכן חפיפה בין פוליסות היא סיבה לבדוק, ולא בהכרח סימן לכפל מיותר.

מה קובעים הכללים?

בביטוחי בריאות: לפי החוזר המאוחד של רשות שוק ההון, מאז 1 באוקטובר 2023 גורם משווק אינו רשאי לשווק פוליסת בריאות פרט למי שכבר יש לו פוליסת פרט מסוג שיפוי עם כיסוי ביטוחי דומה, בלי לבטל את הפוליסה הקיימת. ההוראה חלה על ביטוחי ניתוחים, השתלות, תרופות והוצאות רפואיות אחרות. יש לה חריגים מוגדרים, למשל פוליסה שכוללת רק את יתרת הכיסוי או מעבר ברצף מביטוח קבוצתי לפוליסת פרט. בחלק מהחריגים הגורם המשווק מסביר שהפוליסה כוללת כפילות מסוימת, והמבוטח חותם על טופס ייעודי שבו הוא מצהיר שהוא מודע לכך.

בביטוחי רכוש: לפי חוק חוזה הביטוח, כשנכס מבוטח מפני אותו סיכון אצל יותר ממבטח אחד, על המבוטח להודיע על כך למבטחים בכתב. המבטחים אחראים כלפיו יחד ולחוד לגבי סכום הביטוח החופף, ומתחלקים ביניהם בתשלום לפי היחס שבין סכומי הביטוח. ביטוח נוסף לאותו נכס בדרך כלל לא מגדיל את מה שתקבלו בפועל.

איך בודקים?

1. הר הביטוח: אתר של רשות שוק ההון שמציג, לאחר הזדהות, פוליסות בתוקף מחברות הביטוח. לפי האתר, המידע הקובע הוא זה שנמצא אצל חברות הביטוח.
2. ביטוחים דרך העבודה ודרך הקופה: בדקו אם יש לכם ביטוח בריאות קבוצתי דרך מקום העבודה, ומה כולל השב״ן שלכם. הרחבנו על כך במדריך ביטוח בריאות פרטי ושב״ן.
3. השוו כיסויים, לא רק שמות: שתי פוליסות בשמות שונים יכולות לכסות את אותו הדבר, ופוליסות עם שם דומה יכולות לכסות דברים שונים.

לפני שמבטלים

כפל ביטוח הוא סיבה לבדיקה, ולא בהכרח לביטול מיידי. פוליסה ותיקה עשויה לכלול תנאים או כיסויים שכבר לא משווקים היום, ופוליסה חדשה עשויה לכלול החרגות בגלל מצב רפואי קיים. לכן לא מבטלים פוליסה לפני שבודקים את התנאים ואת ההשלכות של הביטול.

איך אנחנו יכולים לעזור?

באורים אנחנו עוזרים לכם לעשות סדר בכיסויים הקיימים ולבחון את הצרכים שלכם. עוד על ביטוחי פרט

בואו נדבר